近日，支付行业再度迎来一轮严格的“借贷比”考核。此次考核重点聚焦于码牌类支付产品，要求商户在日常交易中合理搭配贷记卡（信用卡）与借记卡（储蓄卡）的使用比例。对于仅使用贷记卡进行的交易，月限额将被控制在3万元以内。若相关码牌产品的借贷比持续不达标，将面临后台关闭、商户被批量清退的严重后果，甚至代理商也可能被平台清退。

据了解，这一考核机制后续不排除会扩展至传统POS机终端。据业内人士透露，已有部分POS产品开始执行类似的借贷比管控标准。

以业内知名的“拉大哥”码牌产品为例，其整体贷记卡交易量占比偏高，目前平台已向各级代理商层层下达压力，要求代理商主动增加储蓄卡交易量，以提升借记卡在总交易中的占比，从而优化借贷比例。

紧急通知：后台信用卡交易量过高，商户需立即补充储蓄卡交易

多位已开通后台权限的商户负责人收到如下紧急通知：

“由于当前后台系统中信用卡交易量过大，已触发风控预警，平台可能随时关闭后台并注销所有商户权限。为避免损失，请各位立即补充储蓄卡交易记录，切勿全部依赖大额信用卡交易。例如，每完成1万元信用卡交易，建议搭配至少2000元储蓄卡交易。请立即执行，并将储蓄卡交易截图反馈给对接人员。一旦后台被关闭，所有商户数据将无法恢复。”

什么是“借贷比”？为何如此关键？

借贷比，即借记卡交易金额与贷记卡交易金额之间的比例。清算机构（如银联、网联等）会通过大数据风控系统对商户交易行为进行持续监测。一旦发现某商户或支付机构整体出现明显的借记卡、贷记卡比例失衡（疑似套现行为），清算机构将要求支付机构限期整改，情节严重者将直接关停商户通道。

这意味着，那些真实商户（真商）交易量占比较高的支付公司，将更容易获得小微商户的额度支持，而过度依赖信用卡交易的码牌产品则面临极大的合规压力。

历史教训：借贷比失衡导致多款码牌产品“消失”

回顾过去，多款曾一度火爆的码牌产品突然销声匿迹，其根本原因正是借贷比严重失衡。由于注册用户数量庞大，平台难以有效控制每一笔交易的卡种比例，最终只能被迫关停整改，降低整体借贷比至合规范围。

行业趋势：不达标平台或通过涨价控制交易量

按照以往规律，每当借贷比考核收紧，部分不达标的支付公司会采取上调产品费率的手段，人为降低交易量，从而被动提升借贷比例。因此，建议广大商户和代理商近期密切关注行业动态。一旦发现相关产品宣布涨价，应时间通知终端用户停用旧机具，避免因费率突增造成不必要的资金损失。

总结建议

对于码牌产品代理商及商户而言，当前最紧迫的任务是主动调整交易结构，增加借记卡交易频次与金额，确保借贷比维持在清算机构认可的合理区间。同时，建议提前了解所代理产品的风控政策，做好应急预案，以应对可能的关停或清退风险。

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