受近几年疫情的影响，许多持卡人背负了沉重的债务，每月艰难地循环还款。最近，不少持卡人咨询关于信用卡还款的更佳策略：是选择刷卡、做分期、更低还款，还是个性化分期？本文将通过数据对比，为您提供更直观的参考。

一、还款方式及成本对比

为了方便理解，我们以30万元信用卡欠款为例，期限为5年。许多持卡人的信用卡和网贷累积欠款达到30万元并不罕见。不同的还款方式对应的成本如下：

1. POS机倒卡

假设手续费率为0.6%，每月需要倒40万元左右的流水：

计算公式：40万 × 0.6% × 12个月 × 5年 = 144,000元

总成本：5年下来，刷卡成本约为144,000元，年化利率在6%-7%左右。这种方式相对灵活，成本也能接受。

2. 分期+倒卡

假设60%的欠款选择分期，40%的额度继续倒卡：

分期部分：18万 × 18% × 5年 = 162,000元

倒卡部分：12万 × 0.6% × 60个月 = 43,200元

总成本：5年下来，总成本约为205,200元，年化利率约为18%。这是大多数持卡人常用的方式。

3. 更低还款

假设更低还款的日息为0.05%：

计算公式：30万 × 0.05% × 365天 × 5年 = 273,750元

总成本：5年后，利息成本约为273,750元。如果考虑复利，真实利息成本可能达到35万至40万元。这意味着一直选择更低还款，5年后总成本可能在35万至40万元之间。

二、总结与建议

通过以上对比，我们可以看到不同的还款方式对成本的影响非常显著：

POS机倒卡：成本相对较低，年化利率在6%-7%左右，适合需要灵活资金周转的持卡人。

分期+倒卡：成本较高，年化利率约为18%，适合有一定还款压力但希望分摊成本的持卡人。

更低还款：成本更高，5年后总成本可能达到35万至40万元，适合短期资金紧张但需避免逾期的持卡人。

三、选择适合自己的还款方式

选择哪种还款方式取决于您的个人财务状况和需求。如果您希望成本较低且资金灵活，可以选择POS机倒卡；如果您希望分摊成本且能承受较高的利息，可以选择分期+倒卡；如果您短期资金紧张但需避免逾期，可以选择更低还款。